Bạn đang tiết kiệm để làm gì? Một kỳ nghỉ hè hàng năm, một quỹ học hành cho con cái hay một mục tiêu dài hạn hơn như nghỉ hưu? Để chọn cách bạn muốn tiết kiệm tiền của mình, trước tiên bạn cần xác định các mục tiêu tài chính của mình. Bước đầu tiên là đặt mục tiêu tiết kiệm rõ ràng. Có mục tiêu cuối cùng này trong tầm nhìn sẽ giúp bạn khi dành ra một số tiền cụ thể hàng tháng hoặc hàng năm để đạt được cột mốc đó. Dù mục tiêu của bạn là gì, số tiền bạn dành ra để bắt đầu không nhất thiết phải lớn. Để bắt đầu tiết kiệm, hãy cân nhắc việc tự động hóa các tài khoản của bạn để chuyển số tiền trong ngân sách sang khoản tiết kiệm của bạn mỗi tháng.

Khi bạn đã đặt mục tiêu tài chính của mình, đã đến lúc bắt đầu tiết kiệm. Việc chọn phương thức tiết kiệm phù hợp phụ thuộc vào một số yếu tố: số tiền bạn hy vọng tiết kiệm được, mức độ bạn cần tiền để truy cập và thời điểm bạn muốn rút chúng. Có thể khó đánh giá các tùy chọn phức tạp có sẵn, nhưng nếu bạn tìm hiểu thêm về từng phương tiện tiết kiệm thì bạn sẽ bắt đầu dễ dàng hơn.
Tài khoản tiết kiệm
Có nhiều loại tài khoản tiết kiệm để lựa chọn. Bạn có thể sử dụng một tài khoản tiết kiệm hoặc nhiều tài khoản để sắp xếp tiền của mình cho các mục đích khác nhau. Nhiều người không giới hạn khoản tiết kiệm của họ chỉ trong một loại tài khoản, mà sử dụng các tài khoản khác nhau dựa trên thời điểm họ muốn rút tiền và mục đích sử dụng của họ. Dưới đây là một vài tài khoản tiết kiệm khác nhau để phù hợp với nhu cầu cụ thể.
- Tài khoản tiết kiệm ngân hàng cơ bản đưa ra mức lãi suất thấp nhất, thường dưới 10 phần trăm. Chúng có một số hạn chế đối với quyền truy cập vào tiền của bạn và chúng thường không có số dư tối thiểu bắt buộc. Các tài khoản này được liên kết với các ngân hàng truyền thống cũng có thể được truy cập trực tuyến.
- Tài khoản thị trường tiền tệ là các tài khoản có năng suất cao trả lãi dựa trên tỷ giá thị trường hiện tại. Họ có khả năng yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn tài khoản tiết kiệm ngân hàng cơ bản.
- Tài khoản tiết kiệm trực tuyến thường tương tự như các tài khoản tiết kiệm ngân hàng cơ bản, nhưng chúng có lãi suất cao hơn vì chúng hoạt động trực tuyến và không liên quan đến chi phí chung mà các ngân hàng tiêu chuẩn có.
- Hiệp hội tín dụng giống như các ngân hàng, nhưng chúng thuộc sở hữu của các thành viên và có thể đưa ra lãi suất tiết kiệm cao hơn.
- Kế hoạch tiết kiệm tự động là các tùy chọn bạn có thể thiết lập cho tài khoản tiết kiệm của mình. Bạn có thể chọn tự động chuyển một số tiền nhất định từ tài khoản séc sang tài khoản tiết kiệm hàng tháng.
Chứng chỉ tiền gửi (CD)
Nếu bạn không ngại để tiền của mình trong một khoảng thời gian dài hơn, từ vài tháng đến nhiều năm, hãy xem xét việc rút chứng chỉ tiền gửi (CD). Những khoản này thường mang lại lãi suất cao nhất so với bất kỳ lựa chọn tiết kiệm nào được cung cấp bởi các ngân hàng. Không giống như các tài khoản ngân hàng thông thường, nếu bạn muốn rút tiền, bạn có thể bị phạt nặng. May mắn thay, đĩa CD không có rủi ro và không tính phí. Có một số loại đĩa CD để lựa chọn:
- CD truyền thống là loại CD phổ biến nhất, trong đó bạn gửi một số tiền với lãi suất cố định trong một khoảng thời gian xác định trước, với tùy chọn rút tiền sau khi hết thời hạn.
- Bump-Up CDs cung cấp tùy chọn để “tăng” tỷ lệ của bạn trong phần còn lại của thời hạn CD của bạn, sau mức lãi suất ban đầu thấp hơn.
- CD môi giới thường có giá cao hơn và được mua thông qua một công ty môi giới hoặc đại diện bán hàng hơn là thông qua ngân hàng.
- Jumbo CDs có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn nhiều (thường là 100.000 đô la), nhưng rủi ro thấp và mang lại lợi nhuận cao hơn so với đĩa CD truyền thống.
- CDs lỏng can be withdrawn without a penalty, but may come with a required minimum balance and a limit on the number of withdrawals permitted.
- CD có thể gọi được có lãi suất cao hơn và dài hạn, từ 10 đến 15 năm, nhưng cũng có rủi ro cao hơn: các tổ chức tài chính có thể “gọi” lại tài khoản nếu lãi suất giảm, buộc các nhà đầu tư phải tìm một nơi mới cho tiền của họ.
- CDs thay đổi tỷ lệ cung cấp lãi suất thay đổi thay đổi dựa trên chỉ số lãi suất, dẫn đến lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn so với CD lãi suất cố định.
- CD Zero-Coupon thường là các khoản đầu tư dài hạn được mua với giá chiết khấu nhưng không trả lãi.
Tài khoản Tiết kiệm Hưu trí
Một trong những cách tiết kiệm có giá trị nhất là thông qua tài khoản hưu trí. Những điều này không chỉ có rủi ro thấp mà còn rất quan trọng để có một kỳ nghỉ hưu thoải mái. Và hãy nhớ: bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì số tiền tiết kiệm của bạn sẽ càng tăng lên. Có một số lựa chọn tiết kiệm hưu trí cần cân nhắc:
- Kế hoạch 401(k) là tài khoản tiết kiệm hưu trí được tài trợ bởi chủ lao động của bạn. Bạn đóng góp tiền của mình trước khi khấu trừ thuế thu nhập, điều này làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng sẽ phù hợp với đóng góp của bạn, tăng thêm quỹ hưu trí của bạn.
- Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là tài khoản tiết kiệm cá nhân cho phép bạn để dành tiền hàng năm. Bạn cũng có thể được giảm thuế cho các khoản tiền này.
- Niên kim là các thỏa thuận đầu tư trong đó các khoản thanh toán cho các công ty bảo hiểm được đầu tư cho bạn. Các niên kim sau đó được trả lại vào một ngày hoặc chuỗi ngày trong tương lai. Rút tiền bị đánh thuế nhưng may mắn thay, không có giới hạn đóng góp hàng năm.
- Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) tương tự như các tài khoản IRA truyền thống ở chỗ các khoản đóng góp được khấu trừ thuế, nhưng chúng dành riêng cho chi tiêu chăm sóc sức khỏe, bao gồm thăm khám bác sĩ, thuốc theo toa, chăm sóc răng và mắt và các chi phí liên quan đến sức khỏe khác.