Chuyển tới nội dung

Khái niệm cơ bản về nợ

Khi xử lý nợ, điều quan trọng là phải nhận ra rằng có nhiều loại nợ khác nhau và không phải lúc nào chúng cũng dẫn đến cùng một kết quả. Ví dụ: mắc nợ vì mục đích học tập hoặc kinh doanh hoặc vay tiền mua bất động sản (chẳng hạn như thế chấp) có thể được coi là khoản đầu tư có thể mang lại thu nhập tài chính lớn hơn cho bạn trong tương lai. Loại nợ này có thể tốn kém trong ngắn hạn nhưng có thể sẽ tự trả về lâu dài nếu đó là khoản đầu tư vào một tài sản như giáo dục hoặc bất động sản. Tuy nhiên, nợ mà không đầu tư vào bất cứ thứ gì chỉ đơn giản là gánh nặng tài chính trong cả ngắn hạn và dài hạn. Đây là loại nợ phải được quản lý cẩn thận, tránh để nó nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát.

Cho dù bạn nợ bao nhiêu hay loại nợ nào, điều cần thiết là phải có một kế hoạch trả nợ vững chắc. Vì lãi suất tăng dần theo thời gian nên số tiền bạn phải trả có thể nhanh chóng vượt quá tầm kiểm soát. Khi xử lý nợ, tốt nhất bạn nên trả nợ càng nhanh càng tốt.

Sức mạnh của 50
Công thức tài chính này giúp bạn trả hết nợ nhanh hơn. Giả sử bạn có khoản nợ 3.000 USD với lãi suất hàng năm là 18%. Nếu bạn thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu 2 phần trăm là 60 đô la mỗi tháng, bạn sẽ mất tám năm để thanh toán hết hóa đơn của mình – giả sử bạn không tiếp tục tiêu thêm tiền trong thời gian đó. Đến cuối tám năm, bạn sẽ phải trả 5.760 USD – gần gấp đôi số tiền 3.000 USD ban đầu. Bằng cách trả thêm 50 đô la mỗi tháng, bạn có thể trả hết nợ trong ba năm thay vì tám năm, giúp bạn tiết kiệm hơn 1.800 đô la tiền lãi. Điểm mấu chốt: trả hết nợ sớm hơn là giúp bạn tiết kiệm tiền.

Quy tắc 28/36
Một hướng dẫn hữu ích khác là quy tắc mà người cho vay thế chấp sử dụng: quy tắc 28/36. Nó quy định rằng các khoản thanh toán nhà ở của bạn không được vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn, trong khi tổng số tiền nợ của bạn – bao gồm các khoản thanh toán nhà, điện nước, thẻ tín dụng và các khoản vay khác – không được quá 36%. Các khoản vay mua nhà từ các tổ chức như FHA, VA hoặc USDA có thể cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập thậm chí còn cao hơn nhưng cần lưu ý rằng tỷ lệ này càng cao thì khả năng xảy ra mức căng thẳng tài chính càng cao.

Các loại khoản vay

  • Khoản vay sinh viên – Nếu bạn cần vay tiền để trang trải học phí đại học, thông thường bạn sẽ vay khoản vay sinh viên. Có một số lựa chọn về loại khoản vay mà bạn sẽ đăng ký, bao gồm các khoản vay liên bang cũng như các khoản vay từ các công ty tư nhân. Tìm hiểu thêm về các khoản vay sinh viên.
  • Các khoản cho vay thế chấp – Việc mua nhà thường có thể yêu cầu đăng ký một khoản vay thế chấp. Lãi suất và thời gian trả nợ khác nhau có thể ảnh hưởng lớn đến tác động của khoản vay thế chấp đối với tài chính của bạn. Tìm hiểu thêm về các khoản vay thế chấp.
  • Khoản vay mua ô tô – Bạn có thể mua và cấp vốn cho một chiếc ô tô thông qua các khoản vay mua ô tô từ các đại lý ô tô, ngân hàng và tổ chức tín dụng. Bạn cũng có thể vay thế chấp giá trị căn nhà, cho phép bạn sử dụng căn nhà của mình làm tài sản thế chấp cho khoản vay mua ô tô. Tìm hiểu thêm về các khoản vay mua ô tô.
  • Khoản vay cá nhân – Khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để trang trải nhiều chi phí khác nhau, từ trả nợ thẻ tín dụng đến đi nghỉ đắt tiền, tùy theo quyết định của bạn. Các khoản vay cá nhân có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm, tùy thuộc vào việc bạn có tài sản thế chấp và rủi ro bạn muốn chấp nhận hay không. Tìm hiểu thêm về các khoản vay cá nhân từ Debt.org.
  • Các khoản cho vay ngang hàng – Bạn có thể sử dụng dịch vụ trực tuyến để kết nối với người cho vay ngang hàng, cho dù bạn muốn vay tiền cho mục đích cá nhân hay doanh nghiệp của mình. Nhiều khoản vay trong số này không có bảo đảm và vì các hoạt động được thực hiện hoàn toàn trực tuyến nên bạn nên thận trọng khi tiếp cận các khoản vay ngang hàng.
Translate »