Hiểu tín dụng là gì và cách cải thiện điểm tín dụng của bạn là một bước quan trọng để đạt được các mục tiêu tài chính của bạn. Điểm tín dụng của bạn là thước đo các yếu tố có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ tín dụng của bạn. Đó là một công thức phức tạp tính đến cách bạn hoàn trả các khoản vay trước đó, mọi khoản nợ tồn đọng và lịch sử tài chính khác.
Điểm tín dụng rất linh hoạt và thay đổi tùy theo số nợ bạn tích lũy và cách bạn quản lý hóa đơn của mình. Để xây dựng tín dụng một cách khôn ngoan, hãy tìm hiểu cách Năm chữ C của Tín dụng – tính cách (Character), vốn (Capital), tài sản đảm bảo (Collateral) và năng lực (Capacity) – có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào và cách bạn có thể sử dụng năm yếu tố này để củng cố tín dụng của mình:
1. Tính cách (Character). Người cho vay có thể quyết định xem bạn có đủ trung thực và đáng tin cậy để trả nợ hay không dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Người cho vay có thể xem xét việc sử dụng tín dụng, thanh toán hóa đơn, lịch sử cư trú và thời gian bạn làm việc tại nơi làm việc hiện tại.
Cách hiệu quả nhất để tăng cường độ tin cậy tín dụng của bạn là thanh toán đúng hạn. Nhiều công ty thẻ tín dụng cung cấp cảnh báo tự động, miễn phí để giúp bạn theo dõi số dư, ngày đến hạn thanh toán, lịch sử thanh toán và hoạt động mua hàng.
2. Vốn (Capital). Người cho vay sẽ muốn biết liệu bạn có tài sản có giá trị như bất động sản, tài sản cá nhân, khoản đầu tư hoặc tiền tiết kiệm để trả nợ nếu không có thu nhập.
Tìm hiểu những cách tốt nhất để tiết kiệm cho mục tiêu của bạn nhằm có được những tài sản có giá trị này và có khả năng tăng điểm tín dụng của bạn.
3. Năng lực (Capacity). Điều này đề cập đến khả năng trả nợ của bạn. Người cho vay sẽ xem xét liệu bạn có làm việc thường xuyên trong một nghề có khả năng mang lại đủ thu nhập để hỗ trợ việc sử dụng tín dụng của bạn hay không. Họ có thể xem xét mức lương của bạn, kiểm tra xem bạn có các khoản vay hoặc nợ tồn tại từ trước hay không và đánh giá xem bạn có thành viên gia đình nào phụ thuộc vào thu nhập của bạn hay không.
4. Tài sản thế chấp (Collateral). Người cho vay có thể yêu cầu bạn đưa ra một số hình thức thế chấp – tài sản hoặc tài sản – cho một số loại khoản vay nhất định như khoản vay mua ô tô. Khi bạn vay tiền mua ô tô, chiếc xe bạn mua thường được sử dụng làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
5. Điều kiện (Conditions). Điều này đề cập đến điều kiện của nền kinh tế và nó có thể ảnh hưởng như thế nào đến khả năng trả nợ của bạn.
Để đảm bảo bạn không nhận nhiều hơn khả năng chi trả của mình, hãy tuân theo Quy tắc 20-10. Quy tắc ngón tay cái này khuyên bạn nên tránh vay hơn 20% thu nhập ròng hàng năm cho tất cả các khoản vay của mình (không bao gồm các khoản vay thế chấp) và khoản thanh toán cho các khoản vay đó không vượt quá 10% thu nhập ròng hàng tháng của bạn.
Sử dụng tài khoản thẻ tín dụng có bảo đảm
Nếu bạn đang mở tài khoản thẻ tín dụng đầu tiên của mình hoặc bạn đang cố gắng xây dựng lại điểm tín dụng bị hỏng thì tài khoản thẻ tín dụng được bảo đảm là một trong những lựa chọn tốt nhất của bạn. Ưu điểm chính của thẻ tín dụng có bảo đảm là bạn không thể sử dụng nó để chi tiêu ngoài khả năng của mình. Bạn được yêu cầu gửi tiền lần đầu để mở thẻ bảo đảm và sau đó bạn sẽ chỉ có thể chi tối đa 100% số tiền gửi đó. Ví dụ: nếu bạn gửi 500 đô la vào tài khoản, bạn có thể tính phí lên tới 500 đô la vào thẻ bảo mật của mình.
Nếu bạn thường xuyên thanh toán đúng hạn, bạn có thể chuyển thẻ bảo đảm của mình thành thẻ không bảo đảm từ tổ chức phát hành thẻ tín dụng, nâng cao điểm tín dụng của bạn. Thẻ không bảo đảm không yêu cầu khoản tiền gửi ban đầu để mở và bạn có thể tính phí nhiều hơn số tiền bạn có thể trả. Vì lý do này, thẻ bảo đảm là lựa chọn tốt nhất cho đến khi bạn chắc chắn rằng mình sẽ luôn chi tiêu trong khả năng của mình và thanh toán số dư đúng hạn.